Откуда берутся деньги: экономика для неэкономистов


Если вы пользуетесь рублями, кто-то из-за этого разоряется. Возможно, вам не верится, но это так. Мы все пользуемся так называемыми долговыми деньгами. И система создана так, чтобы не все могли вернуть свои долги, и кто-то разорился. Это может показаться негуманным, но для экономики не так уж плохо, когда самые слабые банкротятся. Так работает конкуренция. А вот почему конкуренция создаётся в том числе денежным обращением — об этом и поговорим сегодня.

Природа денег

Чтобы было понятнее, мы опять отправимся в деревню. Представьте себе, живут там 10 семей, пользуются бартерным обменом. Это когда шкуры антилоп напрямую на топоры меняют.

Прихожу умный я и говорю: «Чего вы, как лохи, бартером пользуетесь? Вот возьмите лучше в каждую семью по 10 кожаных кружочков с моей печатью, и меняйтесь, используя их». А семьи деревенские спрашивают: «Ну ты же не просто так нам их даёшь?» На что я отвечаю: «Да, не просто так, через год каждая семья должна вернуть по 11 кожаных кружочков. Но это же фигня, согласитесь. Всего на один кружок больше». И деревенские семьи соглашаются.

Ой, не благодарите

Мудрый читатель уже посчитал, что если я 10 семьям раздал по 10 кожаных кружков, то в этой экономике их будет обращаться 100 штук. А вернуть я каждую семью прошу по 11, значит, всего мне должны 110 кружков. Откуда же возьмутся лишние 10 штук, спросите вы. Ниоткуда. Одна из семей разорится, я заберу их имущество, а остальные дадут мне по 11 кожаных кружков: 10 своих и одиннадцатый, отобранный у той разорившейся семьи. Вы скажете, что я жестокий, а я отвечу, что уже писал в начале прошлого абзаца, что я всего лишь умный.

Реальный мир

На самом деле, это не я такой умный. Не я это придумал. А если вам хочется возмутиться, помните, что вы на всё это уже согласились, пользуясь, например, рублями.

Работает это так: Центробанк России выпускает рубли, давая кредиты обычным банкам. Он их даёт под процент, называемый ставкой рефинансирования. Сейчас эта ставка равна 10%. Даже иронично, но это ровно тот процент, под которой я выдавал кожаные кружки в выдуманной ранее деревне.

Банки, в свою очередь, выдают кредиты населению и компаниям. Заметим, что они вынуждены давать кредиты под более высокий процент, чем ставка рефинансирования. В противном случае они не смогут вернуть кредиты, взятые ими у Центробанка. Поэтому процент по кредитам в экономике, как правило, выше ставки рефинансирования, а процент по вкладам ниже неё. Если вы в рекламе видите что-то другое, почти наверняка вас пытаются обмануть.

А население и компании вынуждены как-то выкручиваться и возвращать такие кредиты. Кто не справляется — банкротится. Так происходит естественный отбор в экономической сфере. Естественный отбор, возможно, жесток, но он всё же нужен.

Удобно быть обладателем печатной машинки, правда? Особенно официальной.

Однако конкуренция — не единственная сфера, на которую влияет ставка рефинансирования.

Ставка рефинансирования и экономическая активность

Как вы можете догадаться, ставка рефинансирования ощутимо сказывается на экономической активности. Представьте, что вы бизнесмен. У вас есть неплохая идея, но под неё нужен кредит. Если ставка рефинансирования 10%, то кредит получится получить, например, под 15%. Плюс вы ещё знаете, что после денных и нощных стараний ваших юристов и бухгалтеров вам все равно придётся отдать 10% от выручки в виде налогов. Берёте вы кредит на 50 миллионов рублей, ещё 50 миллионов своих и вкладываете их в проект. Идея показывает себя неплохо — вы зарабатываете 125 миллионов рублей. Хорошо, 25 лямов в плюс, не так ли?

Давайте теперь посчитаем. 10% от этой суммы уходит в налоги — остаётся 112,5 миллионов рублей. А ещё вы платите 15% по кредиту со взятых 50 миллионов. Остаётся 105 миллионов рублей. И вот тут оказывается, что после всех вложенных крови и пота вы заработали всего 5 лямов. Вам мало (ну правда очень много крови и пота).

Вы умный бизнесмен, всё это вы наперёд продумали в своей голове и решили, что оно того не стоит. Так вы не стали ничего предпринимать.

Посмотрим на это с другой стороны. Если ставка рефинансирования 10%, то по долгосрочному вкладу можно получить все 8%. Вкладываете вы свои 50 миллионов на год под эти проценты, и получаете через год 54 миллиона рублей. Вы заработали 4 миллиона рублей, ничего не делая.

Станете ли вы крутиться как белка в колесе весь год, чтобы получить 5 миллионов рублей, или предпочтёте ничего не делать и получить 4?

Так высокая ставка рефинансирования ведёт к снижению экономической активности.

Итоги

В следующей статье подробнее разберём, как и зачем использует ставку рефинансирования Центробанк, и почему она в момент взлёта курса рубля была увеличена до огромных 17%. Конечно, всё относительно, и можно вспомнить, что в 1993 году она равнялась аж 210%, и тогда 17 — не такое уж большое число. Однако в США эта ставка равна 0,75%, а например, в Дании в 2012 она была отрицательной — то есть вернуть надо меньше, чем взял.

Пока же сделаем вывод, что ставка рефинансирования — это тот самый механизм, через который в экономике усиливается конкуренция. Другой вывод: высокая ставка рефинансирования снижает экономическую активность.

И просто интересный факт: любые деньги, которыми вы пользуетесь — это чей-то долг.

Истинное лицо денег

+ There are no comments

Добавьте свой